At vide, hvor meget du skal bidrage til din 401(k), og hvordan du fanger hvert dollar af arbejdsgiverens matching, er en af de højest afkastende finansielle beslutninger.
IRS-bidragsgrænser for 2025 og 2026
| Contribution Type | 2025 Limit | 2026 Limit |
|---|---|---|
| Employee elective deferral | $23,500 | $23,500 |
| Catch-up (age 50-59, 64+) | +$7,500 | +$7,500 |
| Catch-up (age 60-63 only) | +$11,250 | +$11,250 |
| Total with employer match | $70,000 | $70,000 |
Trin 1: Beregn dit bidrag som en procentdel
Årligt bidrag = Bruttoløn x Bidragsprocent
Månedligt bidrag = Årligt / 12
Per lønseddel (14-daglig) = Årligt / 26
Eksempel: $75.000 løn, 10 % bidrag:
- Årligt: $7.500 | Månedligt: $625 | Per lønseddel: $288,46
Trin 2: Maksimer arbejdsgiverens matching først
Arbejdsgiverens matching giver et øjeblikkeligt afkast på 50–100 % — maksimer det altid først.
Dollar-for-dollar op til X %: $75.000 løn → bidrag mindst $3.000 og få $3.000 gratis.
50 cent pr. dollar op til X %: Bidrag 6 % ($4.500) → arbejdsgiver tilføjer $2.250.
Vestingplan: Kontroller, om arbejdsgiverens matching optjenes straks eller over 2–6 år.
Trin 3: Vælg traditionel eller Roth 401(k)
| Traditional 401(k) | Roth 401(k) | |
|---|---|---|
| Contribution | Pre-tax | After-tax |
| Growth | Tax-deferred | Tax-free |
| Withdrawals | Taxed as income | Tax-free |
| Best if | Lower taxes in retirement | Higher taxes in retirement |
Årlig skattebesparelse = Bidrag x Marginal skattesats
Eksempel: $7.500 bidrag, 22 % skatteklasse → $1.650 sparet i skat i år.
Trin 4: Beregn indvirkningen på lønsedlen
Nettonedsættelse af løn = Bidrag x (1 - Marginal skattesats)
Eksempel: $625/måned, 22 % skatteklasse:
- Nettoreduktion = $487,50/måned
Trin 5: Forudsig langsigtet vækst
Fremtidig værdi = P x ((1 + r)^n - 1) / r
Eksempel: $7.500/år i 30 år ved 7 % vækst: FV = $708.453
Inkl. arbejdsgivers matching ($3.000/år): $10.500 total → $991.834
Bidragsstrategier efter karrierefase
Tidlig karriere (20'er–30'er): Bidrag nok til fuld matching. Roth giver mening ved lavere skatteklasser.
Midtkarriere (30'er–40'er): Øg til 15 % af bruttoindkomsten. Foretrækker traditionel ved 24 %+ sats.
Før pension (50+): Brug indhentningsbidrag; maksimer kontoen, hvis likviditeten tillader det.
Den sande omkostning ved ikke at fange matchingen
Hvis din arbejdsgiver matcher 4 % af $75.000, og du kun bidrager 2 %:
- Du modtager $1.500 i stedet for $3.000
- Over 20 år ved 7 %: mistet $1.500/år = $61.500 i tabt vækst