Entender cuánto puede pagar realmente antes de acercarse a un prestamista le protege de sobreendeudarse.
La Regla 28/36
- 28%: Los costos mensuales de vivienda no deben superar el 28% de los ingresos brutos mensuales
- 36%: Los pagos totales de deuda mensuales no deben superar el 36% de los ingresos brutos
Pago máximo de vivienda = Ingreso mensual bruto × 0.28
Deuda total máxima = Ingreso mensual bruto × 0.36
Ejemplo: $7,500 de ingreso mensual bruto:
- Pago máximo de vivienda = $7,500 × 28% = $2,100/mes
- Deuda total máxima = $7,500 × 36% = $2,700/mes
Qué incluye el pago de vivienda (PITI)
| Componente | Monto típico |
|---|---|
| Capital | Variable |
| Interés | Variable |
| Impuestos (propiedad) | $200–$600+/mes |
| Seguro de hogar | $100–$250/mes |
| PMI (si menos del 20% inicial) | 0.5–1.5% del préstamo/año |
Método del Multiplicador de Ingresos
El precio de la vivienda debe ser 2.5–3× el ingreso bruto anual (conservador) o hasta 4–5× en zonas de alto costo.
| Ingreso anual bruto | Conservador (3×) | Área de alto costo (4×) |
|---|---|---|
| $60,000 | $180,000 | $240,000 |
| $80,000 | $240,000 | $320,000 |
| $100,000 | $300,000 | $400,000 |
| $150,000 | $450,000 | $600,000 |
Factores que afectan la elegibilidad hipotecaria
- Puntaje de crédito (mínimo generalmente 620)
- Ratio deuda-ingreso (DTI)
- Pago inicial disponible
- Historial de empleo estable