Ang pagkaalam kung magkano ang ikokontribute sa iyong 401(k) โ at kung paano makuha ang bawat dolyar ng employer matching โ ay isa sa mga pinaka-mataas na return na desisyong pinansyal.
Mga Limitasyon sa Kontribusyon ng IRS para sa 2025 at 2026
| Contribution Type | 2025 Limit | 2026 Limit |
|---|---|---|
| Employee elective deferral | $23,500 | $23,500 |
| Catch-up (age 50-59, 64+) | +$7,500 | +$7,500 |
| Catch-up (age 60-63 only) | +$11,250 | +$11,250 |
| Total with employer match | $70,000 | $70,000 |
Hakbang 1: Kalkulahin ang iyong Kontribusyon bilang Porsyento
Taunang Kontribusyon = Kabuuang Suweldo x Porsyento ng Kontribusyon
Buwanang Kontribusyon = Taunang / 12
Bawat Suweldo (bawat 2 linggo) = Taunang / 26
Halimbawa: $75,000 suweldo, 10% kontribusyon:
- Taon-taon: $7,500 | Buwanan: $625 | Bawat suweldo: $288.46
Hakbang 2: I-maximize Muna ang Employer Matching
Ang employer matching ay 50-100% agad na kita โ palaging i-maximize ito muna.
Dolyar para dolyar hanggang X%: $75,000 โ mag-kontribute ng $3,000 at makakuha ng $3,000 libre.
50 sentimo bawat dolyar hanggang X%: 6% ($4,500) โ nagdaragdag ng $2,250 ang employer.
Vesting schedule: Suriin kung ang matching ay nagiging sa iyo agad o sa loob ng 2-6 taon.
Hakbang 3: Pumili sa Pagitan ng Traditional o Roth 401(k)
| Traditional 401(k) | Roth 401(k) | |
|---|---|---|
| Contribution | Pre-tax | After-tax |
| Growth | Tax-deferred | Tax-free |
| Withdrawals | Taxed as income | Tax-free |
| Best if | Lower taxes in retirement | Higher taxes in retirement |
Taunang Savings sa Buwis = Kontribusyon x Marginal Tax Rate
Halimbawa: $7,500 kontribusyon, 22% bracket โ $1,650 na natipid sa buwis ngayong taon.
Hakbang 4: Kalkulahin ang Epekto sa Suweldo
Net na Pagbaba ng Suweldo = Kontribusyon x (1 - Marginal Tax Rate)
Halimbawa: $625/buwan, 22%: net na pagbaba = $487.50/buwan
Hakbang 5: I-project ang Pangmatagalang Paglago
Halaga sa Hinaharap = P x ((1 + r)^n - 1) / r
Halimbawa: $7,500/taon, 30 taon, 7%: Halaga sa Hinaharap = $708,453
Kasama ang employer matching ($3,000/taon): $10,500 kabuuan โ $991,834
Mga Estratehiya sa Kontribusyon ayon sa Yugto ng Karera
Simula ng Karera (20-30): Mag-kontribute ng sapat para sa buong matching. Roth ay mabuti sa mababang tax bracket.
Gitna ng Karera (30-40): Dagdagan sa 15% ng kabuuang kita. Traditional sa 24%+.
Bago Mag-retire (50+): Gamitin ang catch-up contributions.
Ang Tunay na Gastos ng Hindi Paggamit ng Matching
Kung ang employer ay nag-match ng 4% ng $75,000 at nag-kontribute ka lang ng 2%:
- Nakatanggap ka ng $1,500 sa halip na $3,000
- Sa 20 taon sa 7%: $1,500/taon na napalampas = $61,500 na nawalang paglago